Was ist vor Aufnahme eines Darlehens zu beachten?

Die Aufnahme eines Kredites ist oft der erste Schritt in eine gefährliche Überschuldung.

Deshalb gilt:

• Grundsätzlich sollte man so wenig Schulden wie möglich machen.
• Grundsätzlich sollte man nur einen Kredit aufnehmen, wenn er zurück gezahlt werden kann.
• Grundsätzlich sollte man nur für notwendige Investitionen einen Kredit aufnehmen.
  Nicht für Konsumgüter.  

Vorab-Check vor Kreditaufnahme! 

- Erstelle einen Haushaltsplan!
Welche Kreditraten kannst du dir tatsächlich über die gesamte Kreditlaufzeit leisten? Denn jede Kreditrate muss ins persönliche Budget passen, um eine Überschuldung zu vermeiden. 
Einen Haushaltsplan findest du hier.

Vor einer Kreditaufnahme solltest du mindestens drei Monate lang ein Haushaltsbuch führen. Denn nur wenn du regelmäßig am Monatsende Geld übrig hast, kannst du dir eine Kreditrate über längere Zeit auch wirklich leisten!

- Prüfe, ob es Alternativen zum Kredit gibt!

Zum Beispiel durch

• Verzicht
• Ansparen vor Kauf
• Verwertung von Guthaben
• Verkauf von Gegenständen
• Privatkredit von Verwandten
• zinsgünstiges Darlehen vom Arbeitgeber

- Finanziere nur langlebige Konsumgüter wie zum Beispiel eine Waschmaschine oder ein Auto  – nicht aber den nächsten Urlaub!

- Vergleiche die Kreditkonditionen verschiedener Kreditinstitute!

- Bevor du einen Kredit aufnimmst, prüfe deine Bonität anhand deiner Schufa-Selbstauskunft. Die Höhe der Zinsen hängt maßgeblich von deinem Score-Wert bei der Schufa ab.

- Wähle eine möglichst kurze Kreditlaufzeit: Je länger du dir Geld leihst, umso mehr Zinsen musst du zahlen. Eine lange Laufzeit des Kredit- oder Darlehensvertrages mit niedrigen Monatsraten bezahlt man in der Regel mit höheren Gesamtkosten.

- Prüfe, ob eine Restschuld- bzw. Kreditausfallversicherung wirklich nowendig ist!

- Beachte: Wenn du zusammen mit jemandem einen Kredit aufnimmst, haftest du für den Gesamtkredit! Das nennt man gesamtschuldnerische Haftung. Möglicherweise musst du den Kredit dann alleine abzahlen.

Banken dürfen keine Bearbeitungsgebühr mehr für Kredite erheben!

Bei einem Girokonto mit Dispositionskredit, kurz "Dispo" genannt, räumt die Bank dir einen persönlichen zur Verfügung stehenden Kreditrahmen ein, der jederzeit von dir genutzt werden kann.  

Die wichtigsten Voraussetzungen für einen Dispo-Kredit sind:

• Volljährigkeit
• Positive Schufa-Auskunft
• Regelmäßiges Einkommen
• Keine Pfändungen  

Die Höhe des eingeräumten Dispo-Rahmen kann bis zum Dreifachen deines Monatsgehalt reichen. Du  solltest ihn aber nicht ausreizen.  

Der Dispo-Kredit gehört zu den teuersten Kreditformen. Wenn du häufig das Konto überziehst, zahlst du unnötige Zusatzkosten durch hohe Zinsen.  Bei dauerhaft überzogenem Konto ist die Umschuldung in einen Ratenkredit manchmal die günstigere Variante.

Für Kontopfändungen wird auch der zur Verfügung stehende Dispo-Rahmen genutzt. Außerdem greift ein Pfändungsschutz nur bei ausgeglichenem Konto.

Beim Ratenkredit handelt es sich um die häufigste Form des Verbraucherkredits. Andere Bezeichnungen für diese Art Kredit sind u.a. Standardkredit (ohne bestimmten Verwendungszweck), Allzweckdarlehen, Konsumentenkredit.  

Die Rückzahlung erfolgt hierbei in monatlich festgelegten Raten sowie festen Zinsen. Die Laufzeit liegt in der Regel zwischen zwei und sechs Jahren.

Unterarten des Ratenkredits:

• Kleinkredit bis 1500 €, der normalerweise innerhalb zwei Jahren zurückgezahlt wird.
• Kaufkredit: bekommt man angeboten in beispielsweise Versand- oder Warenhäusern. Dabei erhält man statt Geld eine Ware und finanziert diese mit monatlichen Raten, dehalb auch Finanzierung genannt.
• Anschaffungsdarlehen: ist meist zweckgebunden für eine bestimmte Anschaffung.  

Bei dieser Finanzierungsform wird ein Kreditrahmen mit der Bank festgelegt anstelle eines festen einmaligen Kreditbetrags. Aus diesem Rahmen kannst du flexibel Geld abrufen. Also kann der vereinbarte Betrag auf einmal genommen werden oder du kannst je nach Bedarf kleinere Beträge nutzen.  

Zinsen zahlst du nur auf die in Anspruch genommene Summe, allerdings variieren diese, sind nicht fest vereinbart und für dich oft nicht klar erkennbar.

Die Rückzahlung dieses Kredits erfolgt in nicht festgelegten Monatsraten, da der Rahmenkredit keine vereinbarte Laufzeit hat. Meist wird aber eine niedrige monatliche Mindestrückzahlung vereinbart, etwa 1 -2 % des Kreditbetrags/Kreditrahmens, wobei man auch den ganzen offenen Betrag auf einmal begleichen kann.
Nach jeder Rückzahlung wird der Kreditrahmen wieder zum Abruf bereitgestellt.

Bei der Kreditkarte, auch Debit Karte oder Charge Karte genannt, handelt es sich um eine Zahlungskarte mit dem Vorteil der bargeldlosen Zahlung. Die Kreditkarte ist mittlerweile ein sehr weit verbreitetes Zahlunsmittel. Als Karteninhaber bekommst du einen Kredit beispielsweise für den Einkauf in Warenhäusern oder Bestellungen im Internet. Die Karte besitzt normalerweise einen monatlich nutzbaren Höchstbetrag. Du kannst damit aber auch Bargeld am Geldautomaten abheben.  

Bei der Nutzung einer Kreditkarte geht die Kreditkartenorganisation in der Regel in Vorleistung und verrechnet die abgebuchten Beträge einmal monatlich mit deinem Girokonto. Sobald dies geschehen ist, steht dir der festgelegte Kreditrahmen wieder zur Verfügung.

Kreditunternehmen erheben normalerweise eine Jahresgebühr für die Kreditkarten. Aber es gibt auch versteckte Gebühren, auf die man unbedingt vor Kreditkartenantrag achten muss.  

Übersicht weiterer möglicher Gebühren:

• Bargeldgebühr: fällig bei Geldabhebung am Automaten oder Schalter im In- oder Ausland.
• Fremdwährungsgebühr: fällig bei Zahlung und Geldabhebung einer anderen Währung.
• Sollzins: fällig, wenn das Konto beim Abrechnen nicht gedeckt ist oder Abrechnung zum Stichtag nicht komplett möglich ist.
• Ersatzkartengebühr: fällig bei Ausstellen einer Ersatzkarte, wenn zum Beispiel die Kreditkarte verloren geht.
• Zweit-/Partnerkarte: fällig, wenn eine Zweitkarte für eine weitere Person ausgestellt werden soll.

• Revolvierende Kreditkarte (Revolving-Credit-Card):
  Bei den sogenannten Revolving-Credit-Cards wird die Kreditkarte mit einem flexiblen Rahmenkredit ausgestattet. Dieses revolvierende (sich wieder aufladende) Kreditkonto kann nur im Minus geführt werden.
  
  Während bei anderen Kreditkarten meist der gesamte Rechnungs-Ausgleich über dein Konto erfolgt, wird bei den wieder aufladbaren Kreditkarten nur eine Mindestrate von meist fünf bis zehn Prozent des Rechnungsbetrages getilgt. Allerdings sind Sonderzahlungen möglich.      
  
  Das heißt: alle Einkäufe mit dieser Kreditkarte werden einmal monatlich abgerechnet und dann auf ein separates Konto gebucht. Das bedeutet wiederum, dass mit jeder Kartenzahlung sich das Minus auf dem Konto erhöht.  
  
  Auf diesen offenen Betrag fallen jedoch meist horrende Zinsen an, die von den Kunden oft nicht wahrgenommen werden. Ein günstiger Rahmenkredit wäre für den kurzfristigen Kreditbedarf wohl deutlich besser geeignet.
  
  
• Kostenlose Kreditkarte:
  Es gibt Kreditkartenanbieter, die keine Jahresgebühr erheben und nur geringe Kosten im Zahlungsverkehr und am Geldautomaten verlangen. Diese Karte bietet nur wenig Zusatzleistungen an.
  
  
• Prepaid Kreditkarte:
  Hier wird kein Kreditrahmen eingeräumt, sondern Zahlungen mit dieser Karte sind nur über Guthaben auf dem Kartenkoto möglich. Das Konto muss also gedeckt sein.  

  Hier können vergleichsweise hohe Gebühren anfallen!

• Gold- und Platinkarte:
  Diese Karte bietet viele Zusatzleistungen an, wie beispielsweise Versicherungsschutz oder Rabattsysteme.

  Hier werden hohe Gebühren berechnet für Leistungen, die sich nur für eine kleine Personengruppe wirklich lohnen!